智能体让支付决策从人来决策转向人与智能体共同决策。在不少业内人士的未来畅享中，支付还可能一定程度上变成智能体自主决策

文｜唐郡编辑｜张威 

谁将颠覆移动互联网时代的“流量为王”逻辑？

蚂蚁集团CEO（首席执行官）韩歆毅给出了他判断——AI智能体（AI Agent）。

5月26日，韩歆毅在支付宝AI支付生态大会上抛出全新观点：未来，由人决定的“流量入口”时代即将结束，取而代之的将是“智能体的生态”。 

这背后的技术变革在于，随着AI大模型的快速演进，现在的AI“智能体”已经不仅能聊天，还具备了自主识别用户需求、规划任务，甚至直接下单支付的能力。

在过去，计划旅行意味着自己做攻略，预订机票、酒店、网约车，未来可能只需要跟智能体说一句“计划一次完美的旅行”。

这一过程中，AI正逐渐从一个辅助工具，转变为能够直接参与经济活动的“主体”。这是智能体能力的跃升，更预示着对现有商业逻辑的彻底重构。

2025年以来，基于智能体的AI支付已成科技大厂和支付巨头的兵家必争之地。

在国内，微信支付（财付通）、京东科技、中国银联等机构纷纷通过发布AI支付skills（技能）、智能体支付协议框架等方式布局AI支付生态。

在国际上，谷歌、VISA、万事达卡、Stripe、PayPal等机构亦通过智能体支付协议、桥接web3和加密货币支付等方式进行生态卡位。

在韩歆毅看来，在即将到来的智能体时代，谁能将用户、商家、AI模型公司、开发者及其智能体紧密连接，构建起一个庞大的生态圈，谁就能拥有更坚固的商业护城河。而支付宝正试图构建一个智能体商业的新生态。

大会现场，支付宝宣布，该平台已实现超3亿笔基于AI智能体的支付。蚂蚁集团数字支付事业群联席总裁李佳佳接受《财经》等媒体采访时表示，“过去两个月涨了2亿笔，未来两个月可能会涨10亿笔，我们相信很快会来临，也希望加快速度。”

中国人民银行原副行长朱民近期接受《财经》采访时表示，年初以来，支付+智能体带来全球金融业最大变化。

同时，智能体让支付决策从“人来决策”转向“人与智能体共同决策”。在不少业内人士的未来畅享中，支付还可能在一定程度上变成“智能体自主决策”。

对此，朱民提醒，如果金融智能体实现自主决策、自主支付，可能给隐私保护、决策责任认定、法律合规、跨境监管等一系列领域带来风险，需要前瞻性的监管予以应对。

巨头卡位AI支付

早在2025年9月，支付宝首次宣布推出“AI付”服务，面向AI时代为智能体提供支付支持。当时率先在瑞幸咖啡的AI点单助手“Lucky AI”上线，用户可以用“说话”的自然语言交互方式直接在智能体内完成下单和支付。

2026年4月，支付宝又面向提供 AI 服务的商家和个人开发者推出“AI收”功能，省去开发者自建复杂支付清算系统的麻烦。

目前，支付宝AI支付已支持95%的通用智能体框架。包括千问、JVS Claw、Claude code、Hermes Agent等通用智能体，千问AI眼镜、Rokid、未来智能AI耳机等智能设备，理想汽车、奇瑞、吉利、东风等智能座舱，以及TRAE SOLO、Qoder、扣子等头部AI工具平台。

事实上，国内外科技和支付巨头纷纷在卡位AI支付生态。

5月15日，京东集团宣布与国际知名卡组织万事达卡签订战略合作协议。京东表示，双方将探索通过万事达卡Agent Pay智能支付方案，为个人和企业提供AI代理支付服务。

京东集团SEC副主席、京东集团CEO许冉称，京东将与万事达卡共同探索由先进技术和人工智能驱动的下一代商业和支付体验。

更早之前，科技大厂与支付巨头已然开启合纵连横。

中国银联发布智能体支付开放协议框架APOP（Agentic Payment Open Protocol），旨在构建开放、可控、安全、信任的智能体支付新生态。银联官网信息显示，首批共有19家境内外机构成为APOP合作伙伴，包括商业银行、智能体厂商、科技公司、商户和收单机构等。

2026年初，支付宝联合千问App、淘宝闪购、大麦、阿里云百炼等，发布智能体商业信任协议ACT（Agentic Commerce Trust Protocol），旨在解决 AI 智能体在独立运行、跨平台协作以及代客支付时的安全与信任问题。

更早之前，2025年9月，谷歌发布智能体支付协议AP2（Agent Payments Protocol），为智能体间的交互提供原生、无需中介背书的支付手段。谷歌表示，该协议合作方包括万事达卡、银联国际、蚂蚁国际、PayPal、coinbase等全球超60个组织，涵盖支付巨头、金融机构、技术公司等。

2026年以来，谷歌进一步推出可验证意图信任层（Verifiable Intent）、通用商务协议UCP（Universal Commerce Protocol）等，进一步完善从支付授权到购物交易全流程的智能体代理支付规范。

一位AI支付业内人士对《财经》表示，这些协议可视为智能体代理支付的行业标准或行业规范，而标准往往意味着话语权。在信用卡、5G等行业发展初期，技术标准往往百花齐放，随着竞争趋于收敛，各类标准就开始走向互联互通。

“AI支付目前就处于标准‘百花齐放’的阶段。”前述业内人士称。

值得注意的是，朱民在接受《财经》采访时表示，当成千上万智能体存在于同一支付系统中，其影响的资金规模将超出想象。如果统一系统中的智能体在瞬间作出统一决定，就会产生“羊群效应”。二者叠加，可能引发“海啸”级别的系统性风险。

“金融智能体引发的‘海啸’过程将经过无数监管边界，而我们当前在这一领域的监管仍然缺乏共识。”朱民提醒，金融智能体的技术迭代、智能、速度和规模将远远超过现有监管体系，这一系列变化需要前瞻性的监管应对。

安全屏障如何构建

智能体时代，规模和网络效应仍然决定了商业护城河。

韩歆毅在开场讲话中表示，移动互联网时代“流量为王”，人类产生的访问流量是商业护城河；而智能体时代，“智能体的生态”会是一个更大的护城河，智能体的规模和智能体之间的网络效应非常关键。

李佳佳对《财经》表示，当前支付宝在AI支付业务上不考虑商业、不考虑收入也不考虑竞争，只想扮演好AI支付基础设施的角色，先做大生态。“生态做大的时候，自然而然会有商业收入。”李佳佳称，当前支付宝AI支付业务的阶段性重点考核指标之一是，生态内的智能体平台上有多少智能体开发者。

事实上，这也是当前AI支付赛道玩家的共识。

2026年2月，支付宝“AI付”的单周累计支付笔数和用户数相继突破1亿。随后的两个月内，AI支付笔数继续攀升，当前已突破3亿笔。

智能体支付笔数快速上升，但整个行业生态仍处于早期阶段。李佳佳在接受媒体采访时透露，3亿笔AI智能体支付至少有90%来自阿里巴巴旗下的通用智能体千问。“当前AI支付接入的场景都是需要开发者的场景，在中国最需要AI支付的场景就是千问。”李佳佳说。

大会现场，支付宝发布了Token Pay服务，为大模型厂商解决模型付款方案，让其可以聚焦模型开发本身。同时，支付宝现场发布“支付宝AI开发者激励计划”，通过token算力补贴、支付费率优惠、支付场景供给等举措，鼓励更多人开发有收费行为的智能体。

“但在此之前，要解决另一个问题：消费者怎么敢用AI支付？”李佳佳坦言，千问刚推出AI支付功能时，很多客户的反馈是“不敢用”。

为此，支付宝面向个人用户推出“AI钱包”。蚂蚁集团AI支付总经理朱林表示，“AI钱包”就是为了解决智能体管理的问题，让用户敢用AI支付。

具体而言，“AI钱包”可通过支付前的意图授权管理、支付中24小时任务执行监管和风险预警，以及支付后的AI账单智能消费管理实现用户对智能体支付全流程的把控。 

此外，前述现场，支付宝将AI支付纳入“你敢付，我敢赔”承诺，为AI支付风险兜底。

但AI支付带来的变化远不止如此。如果消费者和商户都通过各自的智能体进行交易，也就产生了智能体之间的A2A（Agent to Agent）支付模式。在这一模式下，谁能为智能体的行为负责？

熟悉相关情况的业内人士对《财经》表示，A2A支付也是监管非常关心的场景，包括智能体身份如何确认，A2A支付过程中对智能体的授权如何处理等。

事实上，一位金融监管人士近期在某圆桌论坛上强调，金融业应用AI技术还是要做好“人机协同”。“要发挥人在价值判断、伦理决策、创新创造等方面的优势，要切实做到最终的决策由人做主，关键环节由人监督，紧急时刻有人干预，这是目前人机协同的应该有的一个状态。”

(作者为《财经》记者)

题图来源 | 视觉中国

版面编辑 | 杨明慧